기술금융과 TCB평가대출
기술금융과 TCB평가대출
ASTI 칼럼 : (주)제타플랜인베스트 홍 현 권
우수한 기술력을 보유한 기업이 담보력이 미약해도 기술력이 좋은 중소기업들을 지원하기 위해서, 정부가 권장하는 기술금융의 규모가 점점 커지고 있는데, 기술금융의 형태 중 하나인 기술신용평가기관(TCB : Tech Credit Bureau)을 이용한, 기술금융 대출이 2015년 본격적으로 활성화 되고 있고, 2015년 전체 TCB평가대출 규모는 60조원 이상 예상된다.
기술신용평가기관인 TCB는 현재 기술보증기금(KIBO), 한국기업데이터(KED), 나이스신용평가, 이크레더블 등 4개로 지정이 되어 평가를 하고 있으며, 2016년부터 은행 자체에서 평가인력을 확충하여 자체적으로 기술신용평가를 추진하게 된다.
TCB를 통한 기술신용평가는 은행이 대출을 결정할 때 기업의 기술력과 신용도를 같이 고려토록 하는 것으로, 은행들이 기존에 사용해오던 재무정보 이외에 기술정보를 추가로 고려함으로써 신용도 판단 예측의 정확성을 높이려는 것이다. 또한, 기술신용평가 결과에 따라 최종적으로 대출이 이루어질지 여부는 은행이 자율적으로 결정하도록 되어 있고, 정책금융 관련 기술신용평가를 의무화하는 것은 은행이 대출 결정시 부도율 예측의 정확성을 높이려는 것이지, 높은 부실 발생률이 예상되는 기업에게 기술신용평가를 근거로 무조건 대출을 해주려는 것이 아니다.
TCB를 통한 기술신용평가 수수료는 평가를 받는 기업이 아닌 금융기관에서 부담하며, 수수료가 100만원으로 획일적인 것은 아니며, 4개 기술신용평가기관(TCB)은 각각 상이한 가격체계에 따라 은행에 최저 40만원~50만원 수준부터 평가서 제공 중에 있다.
TCB대출 절차는 다음과 프로세스로 이루어진다.
<자료원 : 금융위원회>
∘ 기술보유기업 ➜ 금융기관 ➜ TCB 평가 ➜ 결과확인 ➜ 자금지원
TCB를 통한 기술신용평가등급은 T1~T10의 등급으로 분류되는데 T1~T2 등급은 우수이며, T3~T4 등급은 양호, T5~T6 등급은 보통이며, T7~T8 등급은 미흡, T9~ T10 등급은 취약으로 분류 된다.(나이스 신용평가 기준)
일반적으로 T6 까지가 TCB대출이 가능한 최저 등급으로 분류 되며, TCB대출의 평가 등급은 TCB기관의 평가 기준에 따라 TCB 대출이 가능한 등급이 다소 차이가 난다.
<자료원 : 나이스신용평가정보>
지난 2014년 7월부터 실시된 2015년 8월말 까지 집계된 금융기관의 TCB평가대출 실적은 기업은행이 기술금융 지원 실적이 11조3801억원으로 가장 많았고, 이어 신한(7조9778억원), 국민(7조1761억원), KEB하나(6조9162억원), 우리(6조6817억원) 등의 순이었다. 지방은행에서는 부산은행(1조5711억원)과 대구은행(1조3257억원)의 기술신용대출 잔액이 1조원을 넘어섰다.
주요 금융기관의 TCB평가대출 서비스 상품은 다음과 같다.
☑ 기업은행 기술평가기반 무보증신용대출
기술신용평가등급(기술신용정보제공기관 평가) 또는 일반기술평가등급(기업은행 자체평 가)에 따라 금리상한선을 차등 운용하여 우수기술보유 창업기업에게 저리로 자금을 지원
기술신용정보제공기관 | 기술등급 | 기술신용등급 |
---|---|---|
한국기업데이터 | T7(보통)이상 | B- 이상 |
기술보증기금 | T6(보통)이상 | B 이상 |
NICE평가정보 | T6(보통)이상 | B- 이상 |
기업은행 | 보통 이상 |
– 창업 후 7년 이내, 기업은행 신용등급 B*이상으로 다음 조건을 충족하는 중소기업
– 동일 기업당 한도 : 3억 이내
☑ 국민은행 우수기술기업 TCB신용대출
우수 기술력 보유기업에 대하여 기술평가기관(TCB)에서 발급한 기술신용평가서를 활용 하여 신용대출 지원 및 우대금리 적용
– 국민은행 신용등급 BB등급 이상으로 기술평가기관(TCB)별 아래 기술신용등급 이상의 기술신용평가서를 발급받은 기업
- 기술보증기금 : BBB이상
- 한국기업데이터(KED) : BB+이상
- 나이스신용평가(NICE) : B+이상
– 대출한도 : 소요자금 범위 내에서 기업별 최대 10억원 이내
☑ 신한은행 기술평가(TCB) 우수기업대출
기업의 기술경쟁력 및 기술사업화 역량 등을 평가하여 우수기술과 성장잠재력을 보유한 중소기업을 지원하는 기업대출 상품
– 신한은행의 신용등급이 BB이상이고, 기술평가기관(TCB)의 「기술신용평가 등급 B+이 상」이며, 「기술등급이 T6등급 이상(기술연관성 적은업종은 T4등급 이상)」인 우수 기 술 보유기업
– 대출한도 : 최저 5천만원 이상으로 은행이 산정한 소요 운전자금 및 시설자금 범위내
- 운전자금 대출한도 예시 : 매출액 10억, 감가상각비 1억, 1 회전기간 4개월, 기존 총 운전자금 대출금액 1억 가정시 대출한도 2억 이내
- 시설자금 대출한도 예시 : 총 소요자금 10억 가정시 대출한도 8억 이내
☑ 산업은행 기술평가(TCB) 기반 신용대출
기술력이 우수하나 담보력이 미약한 창업 초기기업에 대하여 무담보, 무보증 대출 형태 로 지원
– 창업초기(설립 후 7년 이내) 기술력 우수 중소·벤처기업 중 TCB평가* 결과 일정기술 신용등급(T4) 이상 취득 기업
– 대출한도 : 5억 이내, 운전 및 시설자금 지원
TCB평가대출을 받고자 하는 기술력 우수중소기업은 TCB평가를 대비하여 회사의 기술사업화 역량(경영주의 기술 경영능력, 기술개발역량, 제품화역량, 영업역량)과 더불어 기술경쟁력(기술우위성, 기술시장규모, 시장경쟁력)에 대한 근거자료를 준비하는 것이 바람직하다.
http://www.astinet.kr/front/information/column/retrieve.do